Làm thế nào để vay tiền khi điểm tín dụng thấp?

Tài trợ báo cáo tín dụng xấu là một giải pháp tài chính ngắn hạn cho những người tiêu dùng cần nhận tiền mặt nhưng có điểm tín dụng âm hoặc xếp hạng tín dụng không đủ.

Tài trợ tín dụng xấu được đặt tên từ thực tế là người tiêu dùng có lịch sử tín dụng “kém” khiến họ phải đối mặt với lãi suất cao khi tìm kiếm nguồn tài chính.

Được sử dụng hiệu quả, tài trợ điểm tín dụng tiêu cực, chẳng hạn như cho vay tiền mặt trơn tru, có thể là yếu tố khởi đầu cho sự phục hồi tài chính. Nó sẽ cải thiện xếp hạng tín dụng của bạn, cũng như cuối cùng giúp bạn có triển vọng vay hấp dẫn hơn.

Sự chú ý có liên quan ở đây: Các khoản vay có điểm tín dụng xấu không phải là một dịch vụ hoàn hảo cho vấn đề này. Lãi suất đối với tài trợ lịch sử tín dụng xấu cao hơn, cao hơn nhiều lần so với các khoản vay thông thường. Ngoài ra, thời hạn ngắn, thường là 1-5 năm, điều này cho thấy bạn phải cam kết hoàn thành những gì bạn bắt đầu.

Nhiều lựa chọn xóa nợ khác, bao gồm quản lý nghĩa vụ tài chính hoặc giải quyết nợ tài chính phi lợi nhuận, có thể đưa ra một cách hợp lý hơn để cải thiện báo cáo tín dụng của bạn. Bạn nên nhận lời khuyên từ một nhà điều hành xếp hạng tín dụng phi lợi nhuận về việc lập kế hoạch chi tiêu phù hợp với ngân sách và chọn xem việc tài trợ hợp nhất nghĩa vụ tài chính với điểm tín dụng thấp có giải quyết được vấn đề hay chỉ góp phần gây khó khăn cho bạn.

Tìm một khoản vay tín dụng khó đòi là một quy trình gồm năm bước:

• Bắt đầu bằng cách kiểm tra xếp hạng tín dụng của bạn, để bạn biết liệu mình có thuộc nhóm “xếp hạng tín dụng xấu” hay không và bạn cần cải thiện xếp hạng đó đến mức nào để cải thiện tình trạng khoản vay của mình.
• Gửi đơn đăng ký tài chính với các tổ chức tài chính, tổ chức cho vay và người cho vay trực tuyến.
• Cung cấp các tài liệu quan trọng cho người cho vay về thu nhập của bạn, cũng như các khoản chi tiêu để xác nhận mức lãi suất bạn sẽ trả.
• Đánh giá các đề nghị cho vay, so sánh giá cả, cũng như các điều khoản của từng lựa chọn.
• Nếu được chấp nhận, hãy nhận tài trợ và nhận chức năng hoàn trả các nghĩa vụ tài chính, cũng như cải thiện xếp hạng tín dụng của bạn.
• Thanh toán đúng hạn hàng tháng và bạn sẽ thấy điểm số của mình được cải thiện đáng kể trong vòng 6 tháng.

Điều gì được coi là báo cáo tín dụng xấu?

Điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 300 đến 850 và mặc dù không có điểm khởi đầu chính thức cho nhóm “xếp hạng tín dụng xấu”, nhưng có thể nói rằng nếu bạn dưới 650, bạn được coi là có rủi ro cao, nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi suất cao nhất. Những người trong nhóm này là ứng cử viên chính cho các khoản vay tín dụng xấu.

Ý nghĩa của điểm tín dụng “tuyệt vời” và “xấu” thay đổi tùy theo nhà cung cấp khoản vay cho tổ chức cho vay. Một số người sẽ không chạm vào bất kỳ ai có lịch sử tín dụng dưới 650; một số thị trường cho khách hàng với điểm dưới 650.

Vì vậy, thật khó để nói điều gì khiến bạn trở nên “tuyệt vời” hay “xấu” trên bảng điểm tín dụng, nhưng mảng được chấp nhận trông như thế này:

• 760 đến 850: Tuyệt vời
• 700 đến 759: Rất tốt
• 660 đến 699: Khá
• 620 đến 659: Kém
• Đánh giá dưới 620: Rất tệ

Lịch sử tín dụng của bạn có lẽ là một trong những cân nhắc quan trọng nhất để được chấp thuận cho vay. Nó bao gồm năm thành phần, mỗi thành phần mang một trọng lượng khác nhau. Các phần là:

• Lịch sử vị trí (35%): Bạn có trả nợ đúng hạn mỗi tháng hay mang số dư từ tháng này sang tháng khác? Bỏ lỡ dù chỉ một khoản thanh toán và nó sẽ gây hại cho xếp hạng tín dụng của bạn.
• Số tiền đến hạn (30%). Bạn sử dụng bao nhiêu trong lịch sử tín dụng hiện có của mình mỗi tháng? Sử dụng hơn 30% giới hạn tín dụng của bạn và điểm của bạn sẽ giảm xuống.
• Quy mô xếp hạng tín dụng (15%). Bạn đã sử dụng điểm tín dụng của mình được bao lâu rồi? Việc đóng tài khoản rất nguy hiểm, đặc biệt nếu có số dư chưa thanh toán.
• Xếp hạng tín dụng mới (10%). Việc sử dụng thông thường cho thẻ là tiêu cực. Nó làm cho bạn trông tuyệt vọng. Đừng lấy thẻ tín dụng trừ khi bạn thực sự cần nó.
• Báo cáo tín dụng hỗn hợp (10%). Bạn có những hình thức điểm tín dụng nào khác? Thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, thế chấp, tài trợ cho sinh viên, hoặc nếu được quản lý, sẽ giúp ghi điểm tín dụng của bạn. Không thanh toán cho một trong số chúng sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

Làm thế nào để phân biệt người cho vay

Tìm kiếm một khoản vay tín dụng xấu cũng giống như mua sắm bất cứ thứ gì khác, điều đầu tiên mọi người cần biết là: Chi phí bao nhiêu?

Với một khoản vay, được xác định bởi số dư tiền lãi bạn phải trả cũng như khoảng thời gian họ cho bạn để trả hết. Bạn cần hiểu trước rằng cả hai đều sẽ không đẹp khi bạn có lịch sử tín dụng kém, vì vậy hãy chuẩn bị để đánh giá nhiều hơn chi phí trước khi chấp nhận khoản vay.

Dưới đây là một vài điều để yếu tố vào phương trình.

• Tôi có đủ điều kiện không? Yêu cầu đủ điều kiện thường bao gồm một báo cáo tín dụng tối thiểu; tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn nên là bao nhiêu, cũng như mức thu nhập tối thiểu mà bạn nên có.
• Các điều khoản trả nợ là gì? Thông thường, các khoản vay có điểm tín dụng âm có thời hạn thanh toán từ 3 đến 5 năm; tuy nhiên, có thể cho phép một số khoảng trống để bạn có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng thông thường với số lượng phù hợp. Hỏi trước dấu hiệu của bạn.
• Tôi có thoải mái với tổ chức cho vay không? Bạn có thể nhận các khoản vay có điểm tín dụng xấu ở nhiều địa điểm. Bạn cần biết liệu mối quan hệ cá nhân tại tổ chức tài chính hoặc tổ chức cho vay có quan trọng với bạn hơn tốc độ và sự giao tiếp hạn chế mà bạn có với nhà cung cấp khoản vay trực tuyến hay không. Nếu có điều gì đó bất ngờ xảy ra trong thời gian giải quyết, điều này có thể trở thành một vấn đề.
• Lãi suất. Vâng, đây là cái cuối cùng, bởi vì bạn có thể khác nhau về tỷ lệ và nên chuẩn bị thu hẹp phạm vi xuống còn 2-3 tổ chức cho vay. So sánh lãi suất và thời hạn trả nợ của họ, sau đó quyết định điều gì là tốt nhất cho bạn.

Các loại khoản cho vay xếp hạng tín dụng xấu

Việc tìm kiếm nguồn tài trợ nợ âm thân thiện với ngân sách có thể là một trở ngại; tuy nhiên, có rất nhiều lựa chọn. Sự kiên trì sẽ được đền đáp. Tài chính có thể đến từ tổ chức tài chính thông thường của bạn, nhưng lãi suất hợp lý hơn, cũng như các yêu cầu chứng nhận linh hoạt hơn, có thể được tìm thấy với các lựa chọn thay thế sau:

• Liên minh tín dụng hợp tác xã
• Tìm người đồng ký tên
• Gia đình hoặc bạn bè
• Vay từ vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn
• Cho vay trực tuyến
• Cho vay ngang hàng
• Cho vay có bảo đảm so với không có bảo đảm
• vay tiền mặt
• Thảo luận về hợp đồng với tổ chức tài chính của bạn
• tạm ứng tiền mặt

Các lựa chọn thay thế khác như vay từ quỹ hưu trí, phải được hoàn trả hoặc đối mặt với các hình phạt; các khoản vay trái với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhiều khoản tiền phạt hơn; cũng như các khoản vay ngắn hạn, chi phí lãi suất cao, tồn tại nhưng rủi ro.